今天是高考的日子，学生可能要经过三天的高考，但是我认为李克强总理至少要经过两年经济的高考，这个高考能不能考得好？就看有没有办法破冰小微企业的融资难题。
　　今天分论坛主题是互联网金融+产业，我想泼一泼P2P的冷水。
　　现实环境大家都知道的，如果今天早上接到你的朋友打来电话，这个周末要给你借2千万，我估计你周末整个毁了一半，为什么？因为我们中国现实环境，我们是没有信用的担保机制，我们缺乏信用的数据，我们有些时候为什么敢把我们的钱借给我们的朋友、亲戚，实际上我们在生活中拥有了跟他们相处的信息数据，所以我们可以对信用评估。可是在P2P这样的一个世界里面，靠什么做信用评估？靠什么做信用中介？你做信息中介没有做信用中介你怎么把钱借给对方。然后有些人说我有大数据，我说难听话，那叫大数屁，你有大数据你拿得到？你能不能拿到大数据？公安局可以把数据给你吗？中国移动会把数据给你吗？电信、水电，能把数据给你吗？没有这些数据，这是现实困境。
　　但是我们又有现实的需求，中国80%的就业甚至可以说50%、60%以上的税收、GDP都是由小微实体企业支撑起来的，小微实体企业是我们社会的根基和栋梁，但事实呢？我们的金融机构大把大把的钱用来支持国有企业，用来支持哪怕是真的还是假的上市公司，我们的小微企业为国家做了这么多的贡献，但是我们只能够留下一小份的水。我们有一个客户是做运输的，他有几十台车，然后他去年在产业箫条的时候他发展得很好，他还要买十台车扩充搞运输，他已经有几十台车，我们把他介绍到银行做贷款，头头尾尾做了3个月，没有把150万贷款放下来，银行还整天抬着头。曾经我给银行经理打电话，如果你的客户经理对我们客户这么不礼貌，我们就不要来往了。我们帮他解决了130几万，因为他总共300万，银行批150万，三个月没下来，后来我们又用了一个星期时间把他另外150万通过我们的平台把他解决了，这就是我们的现实。所以我们说困境，现实，我们总是要冲出一条血路，我们企业总是要做下去。
　　怎么解决小微企业融资难题呢？
　　今天我在做演讲的时候我不太想介绍我们公司太多，我更想把它做成学术或者是有点总结性理论研讨，所以我只是用了一页来讲我们公司。
　　和诚智达：车辆精细化综合管理服务平台+物联网金融平台
　　和诚智达，本身我们的公司，整体做汽车精细化综合管理服务平台，打造云平台，帮助运输车队买车，车辆定制，融资到车辆下地以后的挂牌、加油、保险、过路过桥监控、维修到算账整个的运输综合平台，我们是基于这样的综合平台，我们才打造了一个运盈e贷为中小微企业提供金融服务，支撑我们金融服务的运盈e贷只有8个员工。我看外面的平台有一两千个员工，你只有一个点的毛利，你怎么支撑那么高的工资，你吹牛两百亿、三百亿，我没有攻击任何人，我们应该回到真实轨道上来谈，对产业有帮助。
　　我们只有在产业互联网支撑下，我们做互联网金融才是真正的接地气而不是耍流氓的。如果我们不走进产业互联网，大数据的P2P，在座的BAT有没有来人？如果没有人来的话，除了BAT有资格说我有大数据，我们在座几个人站出来你有大数据，所以我认为只有依托于垂直细分产业互联网我们才能够做互联网金融。所以我们公司的互联网金融从产品的设计到营销，除了软件开发是我们IT公司自己开发，前方设计只有十个人干这个活，2014年5月8号试运行，我们起步在厦门，我们为厦门企业扩充到福建和广东，为一百多家企业做了1500多笔贷款，发放1.9亿贷款，我们目前有20来笔的逾期，但是没有一笔坏账，春节期间上游收不到钱，下游要把工人款付掉，他们逾期，春节回来他们做了梳理，我们就解决了。逾期，小微企业都有承保，一个月全部清偿回来，三个月报坏账，到目前为止我们是没有坏账的。
　　我用这个例子想跟大家探讨，小微企业融资是要做什么？最近股市火得要死，很多小微企业积极跟银行融资，请问你融资是要到股市还是实体经营，真正实体小微企业可以融资，应该确认你的资金是要用于生产经营的，如果你的资金是想挪用，你的融资就是耍流氓，所以我们建立小微企业融资投入真正经营里面去，我们建立在这样的情况下。
　　小微企业融资难，我跟厦门小微说你们融资难是活该。李克强总理说，银行要给小微企业放贷款，不给贷款就是银行不作为。但是这是有问题的，小微企业经营很烂，业务不规范，不可预测，经营管理没有数据，你叫银行怎么给他们融资，银行的钱是我们存的钱，随便扔给小微企业谁来承担责任，保险公司承担也是承担50万，谁来承担责任，实际上银行不融资给小微企业，要反思一下，你想想你有没有数据，你没有数据，谁能对你做信用评估。离开了信用评估，银行怎么给你贷款。
　　中国老百姓问一问自己的良心，我们真的很守信用吗？银行无抵押把贷款交给我们，下个月会很积极去还钱吗？我们小微企业说不定要问问自己，自己没数据，没法评估信用，可能动不动就耍赖，还把资金挪用，还叫银行把钱借给你，我觉得是有点流氓。所以说我刚才说了，融资难，小微企业要反思。
　　小微企业融资干什么？你真的融资要去买车，我们服务运输车队，你的融资是不是要买车，是不是要加油？是不是要付过路过桥费，是不是做维修是不是要付工资，你要告诉我，如果你不是这些，你融资做什么？赌博，包二奶还是做什么，没理由。好了，既然我知道小微企业融资用途是真实的了，那我们可以解决问题，如何破冰？我们自己的研究只有这个答案。就是产业互联网+物联网金融，我不讲互联网金融，强调一下是物联网金融。我跟浙江前中行的行长，现在已经退休了，跟他在沟通给浙江小微企业融资问题，这个行长给我介绍一个经验，他们有个网贷通的经验，他们在工厂里面装下摄像头，然后给工厂贷款以后，就有员工站在摄像头，站在单位摄像头前面，看单位的生产线上有没有东西留下来，你既然贷款，生产要增多，要不然你贷款哪里去了，所以他就通过摄像头管好了他的小微贷款，所以他做得特别好，这个产品得到整个中国银行界很高的评估。
　　那同样的，我说答案就是产业互联网+物联网金融。我给大家解释一下产业互联网。
　　产业互联网，垂直的细分的第三方平台，在这个平台上，它把小微企业的企业运行的全部的数据都收集上来，这是第一个。这个企业的采购数据、运行管理数据都在这产业互联网上跑，这个平台上跑，大家都知道，我要三年前讲产业互联网不切合，因为那个时候技术可能还不支撑，现在技术支撑，我们可以用互联网和移动互联网把企业所有的数据采集上来。通过把数据采集上来以后，这个平台上就沉淀了小微企业的采购需求、交易数据、管理信息都进入到产业互联网里面去。产业互联网又可以提供给小微企业批量的采购、数据分析和管理的反馈，这样就让整个小微企业运行可视可控，所有数据沉淀下来变成信用。
　　有了这个产业互联网平台，小微企业的数据有了，银行跟保险公司，我这边强调，一定要保险公司介入，因为是小微企业，众多小微企业，保险公司加金融机构，不一定是银行，也可以是机构也可以是产业互联网金融平台，你可以通过这样产业互联网平台，对小微企业的数据进行评估。这一评估就会产生数据，根据数据就可以放款，你在和诚智达申请一笔钱买车，投资人给你的钱进来以后，最后通过平台操作给你最后一台车，你说借钱买油，最后一定是一桶一桶的加油卡去加油，不会是现金。这样金融机构跟保险公司就可以形成我们叫做行业融资规模。刚才我说了，银行给小微企业做一笔贷款，十万二十万他是划不来，做不来。我刚离开厦门跟兴业银行做网络对接连贷，今年兴业银行给我的客户第一笔贷款，总额贷款8个亿，我的客户把标递上去，买辆车，兴业银行就把钱给到他，他的钱跑到账户上来，我打到4S店，银行不用干活净赚钱，因为有了我这第三方平台，帮他找到客户，我联合保险公司帮他做客户审查，包括律师上门审查都是我们安排，安排完以后金融保险公司给一个保盘，贷后的管理，每一天都在我平台上跑，贷后的处理，比如说坏账，那我帮他处理，实在不行把车拍卖掉，收钱，最后出现了破产保险公司赔，银行就获得了行业融资规模或者金融机构获得了行业融资规模，保险公司也得到极大行业用户，整个行业用户我刚才解释过了，由产业互联网直接给到材料商，材料商把货给到小微企业。
　　众多的小微企业需求通过产业互联网统一采购，所以现在和诚智达是小微运输企业车辆采购商，油品采购商，保险采购商，以后还是维修管理中介，有了这些以后，小微企业的采购抱团采购显然采购成本降低了，它把很多的管理交给和诚智达来做，自己大量时间精力就可以拿出来去做更多的货源开发。而作为保险行业来讲，他还特别喜欢做产业互联网，为什么？因为你只有做共性的企业的管理，你才会去规避你的风险，如果你东保一单西保一单，最后怎么控制风险率，你把所有行业都在你这边保，你就能做大，你就能把风险降低。
　　最后我想做一下对比，融资渠道对比。传统银行的路是不错，但是太窄了，一般小微企业挤不进去，即使挤进去，你也已经饿死了，小微企业资金需求不像大企业做规划，等到贷到款四、五个月。民间借贷，小微企业，谁碰民间借贷谁死，民间借贷是实体产业的毒瘤，你不要去感激民间借贷，当然在我们中国，我们传统银行对小微企业太虐待了，我们借助与民间借贷，我讲民间借贷是纯借贷而不是找亲戚朋友借钱。我们有一个实际案例，我曾经和一个车老板说过，你没日没夜干活，我跟他讨论一下周六周天回去陪小孩，他永远时间就是在车上，配货、管车、修车，我说你过的日子不是人的日子，你跟猪一样过日子。我跟他谈了一通运作管理模式，他就有点感觉，后来邀请我去他的企业走一下，他有20几辆车，然后也有一个很大的停车场做出租，再过了几个月他打电话给我，问我能不能帮他融资。我觉得这人不错，人蛮实在，干了20几年运输。家里也有房也有小孩在读书我觉得这人不错，我说可以，我就叫我们负责车队总经理去跟他做调研，调研回来，你知道什么情况？他有260万的民间借贷，其中有130万是月息4分的，其它是3分的，而且是每个月都要拿利息。然后那一段风险，人家连四分都要讨回去，他借来的钱都在车，都在货款里面，怎么还呢？他说他想死的心都有了。那他为什么会借到四分这么高利息？我告诉你就是民间借贷的坑。他说我起步的时候我也没有借4分，我起步的时候借1.2分，可是过几天，1.2分讨论我借1.5分，一直一直这样，就借了4分。我认为支持小微企业通过我们IT人员，我们产业人员的努力，我希望用物联网金融产业，产业互联网方式解决他们。
　　我把物联网金融归结这几个特点，5个特点，这5个特点。
　　第一，直接金融。我不太爱去攻击传统银行，我跟传统银行合作比较好，我可以这样说，如果传统银行不改变，他们会越来越难。因为物联网金融做的是直接金融，大家知道，银行为什么牛？是因为他们有一张牌照，可以拿存款，不能他牛什么？要把牌照拿给我，我做的不会比他差多少，当然我没有历史包袱，站着说话不腰疼。直接金融，民间投资人的钱直接给到资金的需求方，中间不需要有18%的存款保证金，资本成本更低，吸储放出去有18%放在人民银行，银行买进来卖出去你要库存一部分，资金成本无形中高了，物联网金融，一百块钱进来一百块钱给出去，所以这是直接金融。
　　第二，按需金融。做产业互联网你一定要把采购抓到手上来。小微企业通过你来做采购，你来做采购你就可以做按需金融，他今天买买一台车我就给他买，后来他要加油我就给他加油，后天修车我就给他修车钱，他不需要借一大笔钱还利息。按需金融是最低成本的金融。
　　第三，高效金融。我们现在跟小微企业做金融服务，基本上实现我们秒贷，为什么可以做？这是基于前面对小微企业评估完成，我们对一个小微企业评估一个星期完成，送材料，检查合格我们送给律师调研，保险公司开保函。做完企业数据在我平台上跑，今天要用钱，鼠标点一下，钱就过去了，不需要年年报贷款，年年报审查，一年12个月，花三个月做贷款，你说贷款有什么用。
　　第四，灰度金融。我借鉴于任正非的灰度管理理论。你今天跟银行还钱，明天那个时间点没还你的信用就完完蛋了，我基于互联网金融，产业互联网我做的采购金融，你跟我做的是买卖，你给我做了买卖你实在有困难，我上游没有给我付钱，所以我小微企业困难，我打电话提前一个星期跟你说，我这笔钱要逾期7天，在我们系统里面逾期7天，你只要提前告诉我们，我会备资金帮你垫上。我跟你做买卖，采购一百万，晚付你7天，我提前给你打电话，你不会觉得我的信用不好。7天内我只是会收一点服务费，不会把你的信用拉黑的。当然7天后，如果你出风险我还是要处理的，但是它毕竟不像银行那样非黑即白但是有一个过渡过程。
　　最后，成长金融。我们有一个客户，用两年的时间从一部卡车增长到33台卡车，从一个员工增长到50个员工，从起初的两年前投资120万进入运输行业到现在刚好两年，他的利润，纯利400万，这样的企业为什么成长这么快？我们有蛮多人去拜访他，请教他。他说是因为和诚智达支持他成长？为什么？因为他从一台车开始数据就在我平台上跑，数据不错，他要第二台车的时候，只要给我打电话，现在连我的电话都不用打了，我要再买一台车，他的信用都是在我们平台上不用再评估直接就给钱。就帮他买车，就帮他送过去，车一落地，我就给他配套，日常流动资金就到位，所以我们叫成长金融，你的数据在产业互联网里面在平台里面沉淀得越多，我给你的额度就越高，就陪伴你成长。你不用来请我喝酒，你不用来跟我谈什么事情，你做得越大，我就跟着长大。
　　我刚才在楼上，媒体在采访的时候，我就说，我们为什么要给我们的企业提供不超过15%的资金成本，小微企业按天给我们借款比阿里巴巴便宜万分之五，我自己做过实体企业，没有一家企业可以长期承担20%的利率，我都做不到，我相信很多人做不到。做产业互联网你一定要想办法，让你服务的企业成长壮大，今天阿里为什么可以那么牛收费？因为他用了15年的时间把淘宝养大了，把天猫养大了，实际上产业互联网我不一定赞同，因为和诚智达有自己的原则，我们做自己的企业，我们要求所有的利润不允许超过3个点，我自己收入绝对不允许超过三个点，三个点必须分给我们的小微企业。我刚才意思是，一定要先把平台上的企业扶持起来，我们不给小微企业收取高利率，支持他快速长大，企业长大，平台变强大。
　　我给大家分享一个矫正一下雷军说的风口上的猪，以及羊毛出在猪身上的这个理论，这个理论我给它做了一个补充，这个理论是偏了，羊毛出在猪身上，本来我是拔羊毛挣钱，我不能从羊身上挣钱，我要从猪身上拔毛，拔谁的毛谁都会痛，他一定会反抗，做互联网你一定知道，你不是拔谁的毛，我给了一个新理论，羊毛出在马身上掉下来的毛。为什么这样说？因为我有产业互联网的支撑，比如我帮中国重汽把车队的用车需求直接向中国重汽采购，本来中国重汽卖出一辆卡车要付出很大的成本，车送到4S店，我们假设卖一辆车营销成本要2万块，现在通过和诚智达产业互联网，把运输车队跟车厂直接对接起来了，这一次的车辆的采购它的成本只有5千块，那是不是原本中国重汽卖了一辆车掉了2万块钱的马毛，我把马毛扫起来，只花了5千，剩下1.5万，我跟中国重汽讲给我5千，我跟他说还要再给3千，给谁？给车队优惠。对于中国重汽来讲他只付了1.3万，他是不是还省了7千。地上掉下去2万块钱的毛，他自己还捡回去一些，这才是产业互联网的精髓，你要通过产业互联网帮助传统行业提高效率、节约成本，实现零营销，这就是羊毛出在马身上掉下来的毛，这才是互联网思维的真谛。
　　当然和诚智达还有更大的愿望，就是我们希望通过产业互联网加物联网金融这种模式，来破冰小微融资难题，现在我们企业已经在做另外一个研究，就是要实现零成本创业，通过产业互联网我们打造了一个从收款到付款全闭环结构，有了这个闭环结构，你想搞运输，你只要有货源找我，我给你整个车队，你不用投一分钱，你就可以运营这个车队给我分钱，这就是零成本创业。所以我认为，产业互联网的意义不仅是简单扶持小微企业解决融资难问题，实际上是要承担起全民创业真正创业叫做零成本创业，也就是有钱的出钱，有力的出力，这才是我们最好的未来，谢谢！